Как заемщикам избавиться от лишних расходов по кредитам и займам

Ежемесячный платеж, определенная процентная ставка, срок действия кредита — обязательные пункты каждого кредитного договора. Однако есть и факультативные платные опции, на которые гражданин не обязан соглашаться.

Одна кредитная история

Небогато живут люди в Ульчском районе. Этот муниципалитет первый в Хабаровском крае по уровню безработицы. Кто-то впадает в уныние, спивается, а кто-то из кожи вон лезет, чтобы хоть как-то быть наплаву. Сбор дикоросы, картошка с капустой с огорода, грибы да охота. Когда-то была рыбалка, так сегодня почти вся кета достается рыбопромышленникам, которые перекрывают устье Амура.

— Как живете? — спрашивают у жителей Ульчского района.

— Хорошо живем, — отвечают. Гордые, однако. Руки-то есть, ноги ходят, глаза видят — значит, жить можно.

Расстояния огромные. Это когда-то ульчи по великому собольему пути в Китай ходили — шкуры зверей на крупу, рисовое вино и ткани, нитки и иголки для рукоделья меняли, а заодно и жен воровали. За своих-то невест калым приходилось платить. Сегодня и границы, и скорости, да и потребности другие.Без машины никак.

Андрей и Марина Тумали копили долго деньги на внедорожник. Вот уже и старшая дочка невеститься начала. Решили взять кредит. Все берут, а они разве хуже? Чуть меньше миллиона не хватало.

Начали оформлять кредит. Оказалось, что сумма значительно выросла. По словам менеджера, никак не обойтись без обязательного согласия на гарантию сохранения стоимости автомобиля. А это 74 тысячи рублей. А тут еще карта «Техническая помощь на дороге». Это 110 тысяч рублей. Итого 184 тысячи. Для Ульчского района это целое состояние. Год можно на эти деньги семью кормить.

Менеджер стал настаивать, говорить, что без этого никакого кредита не будет по «льготному» проценту.

Вот и подписали договор. Кредит в итоге оказался «золотым».

А ведь могли бы и отказаться. Банк в итоге и проценты с кредита получил, и услуги дополнительные продал, а у семьи Тумали выросли выплаты.

А еще им предлагали медицинские консультации по интернету. Вот только на севере Хабаровского края скорость у интернета «в час по чайной ложке», еле WhatsApp работает.

Очень дополнительные услуги

На такие виды услуг заемщиков часто автоматически подписывали: в договоре уже стояли «галочки», означающие заведомое согласие на них. С 30 декабря прошлого года это запрещено. Человек должен сам поставить «галочку» в нужном месте, то есть явно согласиться на допуслуги. Это касается не только банков и МФО, но и кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.

Навязывая услуги, банки еще и не включают их в полную стоимость кредита, которая обозначена в процентах и в рублях на первой странице договора. Именно на этот показатель обращают внимание заемщики, полностью же договор мало кто читает и понимает. И часто только после первого платежа гражданин вдруг обнаруживает, что переплачивает больше, чем рассчитывал исходя из привлекательной процентной ставки в рекламе.

— Не исключено, что гражданину на самом деле нужны некоторые дополнительные услуги и он готов их купить вместе с кредитом, — считает Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России. — Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не быть условием получения кредита или займа.

Если мы приходим в магазин за молоком, а нам активно предлагают купить еще и мясорубку, не абсурдно ли это?

Понятно, что продавцы таких услуг руководствуются не заботой о клиенте, а о том, как больше «эту липку» общипать.

Порой, кстати, «дополнительные» услуги («устное консультирование», «услуги по подбору займа», «оформление заявки») по умолчанию должны входить в цену кредита, брать за них отдельные деньги запрещено.

— Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее, — советует Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России.

Как вернуть деньги

Если заемщик понял, что хочет вернуть деньги за дополнительные услуги, то обращаться с заявлением об этом нужно к той фирме, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом. В договоре обязательно должен быть прописан адрес регистрации компании, куда можно отправить заявление заказным письмом. Заявление можно отправить и по электронной почте, если она указана в договоре.

После этого в течение семи рабочих дней вам должны вернуть деньги, за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.

Если компания не возвращает деньги, то следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО в течение 30 дней после обращения к компании — поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента.

У банка или МФО, в свою очередь, также есть семь рабочих дней на то, чтобы вернуть клиенту деньги.

Эта опция у заемщиков появилась только 30 декабря 2021 года, когда вступили в силу поправки в закон о потребительском кредите.

Куда жаловаться при навязывании дополнительных услуг

Если в заявлении на кредит завас уже проставлены «галочки» на оплату дополнительных услуг, нужно сделать скрин или фото и приложить его к жалобе в интернет-приемную Банка России (https://www.cbr.ru/reception/).

Так же нужно поступить, если кредитная организация отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу.

Если в ходе проверки специалисты Банка России подтвердится нарушение закона, то банку или МФО грозит наказание.

— Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж, — пообещал Михаил Мамута.